融資に通る事業計画書とは何か？評価される作り方

融資に通る計画書と落ちる計画書の決定的な違い

結論からお伝えします。

• 融資に通る事業計画書

• 審査で落とされる計画書

の決定的な違いは、第三者を納得させる客観的な数字の根拠があるかどうかです。多くの人が、

• 熱意

• やりたいこと

を書き連ねますが、金融機関の担当者が求めているのは感情ではなく、返済の確実性です。

• なぜこの経費で済むのか？

• なぜこの売上が上がるのか？

という問いに対し、市場データや見積書に基づいた回答が用意されている計画書こそが、100%評価される計画書です。

融資に通る事業計画書とはどんな計画書？

出典：事業計画書とは？分かりやすい書き方や見逃せない注意点を徹底解説

融資に通る事業計画書とは、

• 市場性

• 事業内容

• 収支予測

• 返済計画

を具体的な数字で示し、実現可能性と返済能力が明確に伝わる計画書です。

出典：【単品⑥】資金繰りを見える化！

評価が高くなる！融資の事業計画書の作り方は？

融資を受けるためには、事業計画書が非常に重要な役割を果たします。

この計画書は、金融機関に対して事業の将来性や返済能力を示すための基盤となるものです。

以下に、事業計画書作成のポイントを詳しく解説します。

具体的な目標を「根拠ある数字」で設定する

売上目標は、単なる希望的観測ではなく、誰が見ても納得できる計算式で示す必要があります。

例）カフェを開業する場合の売上根拠

• 稼働日数→月25日営業

• 客単価→1,200円（ランチ平均）

• 席数・回転数→15席×1.5回転＝1日22.5人

• 月商計算→1,200円×22.5人×25日＝月商67.5万円

このように、単価×客数×日数まで分解して記載することで、金融機関はこの立地と席数なら実現可能だと判断できるようになります。

現実的な計画を立てる

設定した目標が達成可能であることを示すために、実行可能な戦略やスケジュールを明記してください。

例）

• 販売開始からの月別の売上予測

• 必要なリソース（人員、設備など）

を具体的に示すことが求められます。

将来の収益性を示す根拠を明記

事業計画書には、将来の収益性を示すための根拠を明確に記載する必要があります。

金融機関に事業の成長性を評価してもらうためです。

市場分析をする

競合他社の状況や市場の成長率を調査し、自社のポジショニングを明確にしてください。

市場規模やターゲット顧客のニーズを具体的に示すことで、事業の収益性を裏付ける根拠となります。

収益モデルを明示する

どのようにして収益を上げるのか、具体的なビジネスモデルを説明しましょう。

例）

• 販売価格

• 販売数量

• コスト構造

など製品の詳細に記載し、収益の流れを明確にしてください。

出典：コスト構造とは　分析方法や飲食店の事例をわかりやすく紹介

数字で説得力を持たせる

事業計画書において、数字は説得力を持たせるための重要な要素です。

具体的な数値を用いることで、事業の信頼性を高めることが可能です。

財務計画の詳細を明記する

出典：第5回　財務計画の作成手順

• 経費

• 利益

• 売上予測

• キャッシュフロー

といった財務計画を具体的な数字で示してください。

出典：キャッシュフロー経営とは何か？メリットや必要とする事例を徹底解説

財務計画は手元に残るお金を可視化する

利益だけでなく、そこから

• 借金の返済

• 自分の生活費

が捻出できるかまで計算するのがプロの財務計画です。

◆例（月間の収支シミュレーション（飲食店の場合）

• 売上高→100万円

• 営業利益→20万円

• 売上原価（30%）→30万円

• 販売管理費（家賃・人件費・光熱費等）→50万円

◆ここがポイント！

この20万円から、

• 経営者の生活費

• 融資の返済（5万円など）

を支払っても赤字にならないか？までをシミュレーションし、計画書に盛り込みましょう。

損益分岐点の計算をする

事業が利益を上げるために必要な売上高を示す損益分岐点を計算し、どの程度の売上が必要かを明確にしましょう。

これにより、事業のリスクを評価する材料となります。

出典：会計の基礎知識

成長予測を提示する

出典：鉄鋼業用ベアリングの成長予測：2031年には2290百万米ドルに到達へ

3年後や5年後の売上や利益の予測を示し、成長性をアピールしてください。

例）3年後には売上が1,000万円に達する見込み

このような具体的な成長シナリオを提示します。

参考：融資のご案内

みんなの補助金コンシェルジュでは、融資申請に必要な事業計画書の作成を専門家がサポートします。

「どこから手をつければいいかわからない」「計画書の書き方を確認したい」などのご相談も安心です。

【無料】事業計画書の作成相談はこちら！

事業計画書が融資申請で果たす役割は？

事業計画書は、融資申請において非常に重要な役割を果たします。

これは単なる書類ではなく、金融機関に対して事業の将来性や返済能力を示すための信頼の証となるものです。

具体的には、以下のような役割があります。

事業の全体像を示す

事業計画書は、

• 目標

• 市場分析

• 財務計画

• 事業の概要

マーケティング戦略などを体系的にまとめた文書です。

これにより、金融機関は申請者がどのようなビジネスを行うのか、どのように収益を上げるのかを理解することが可能です。

融資の必要性を説明する

事業計画書には、

• なぜ融資が必要なのか

• その資金をどのように活用するのか

を明確に示す必要があります。

資金使途が具体的であるほど、金融機関は融資のリスクを低く評価しやすくなります。

返済能力を証明する

金融機関は、融資した資金が確実に返済されるかどうかを重視します。

事業計画書には、売上予測やコスト計算、キャッシュフローの見通しなどを含め、返済能力を具体的に示してください。

信頼性を高める

事業計画書は、経営者の経験やスキルを示す場でもあります。

特に創業間もない場合、経営者のバックグラウンドや業界経験が信頼性を高める要素です。

金融機関は、経営者が事業を成功させる能力を持っているかどうかを評価します。

リスク管理の計画を示す

事業計画書には、事業に伴うリスクとその対策を明示することもポイントです。

金融機関は、リスクに対する備えがあるかどうかを確認し、事業の持続可能性を評価します。

金融機関が事業計画書で重視するポイントは？

金融機関が事業計画書を評価する際に重視するポイントは以下の通りです。

事業の独自性と市場ニーズ

出典：事業ドメインとは 成功事例から学ぶ導入のポイントとステップを解説

金融機関は、申請された事業が他社にない独自性を持ち、市場でのニーズがあるかどうかを確認してください。

事業の競争優位性や市場分析がしっかりと行われていることが求められます。

実現可能な目標と達成計画

事業計画書には、実現可能な目標とその達成に向けた具体的な計画が示されている必要があります。

• 高すぎる目標

• 具体性のない計画

は、融資の返済が難しいと判断される要因となります。

財務計画と収益予測の説得力

財務計画や収益予測が信頼できる内容であることが求められます。

銀行は、提出された計画が実現可能であるかどうかを見極めるため、過去の実績や市場データに基づいた具体的な数字を求めるでしょう。

無理のない返済計画

融資担当者は、返済可能な資金があるかどうかを重視するもの。

利益が出ていても、資金繰りが不安定であれば、融資の承認は難しくなります。

したがって、無理のない返済計画を立てることが求められます。

リスクへの備えと対応策

事業計画書には、事業に伴うリスクとその対策を明示してください。

金融機関はリスクに対する備えがあるかどうかを確認し、事業の持続可能性を評価します。

参考：【日本政策金融公庫】各種書式ダウンロード

準備は万全？融資に通るための必須項目チェックリスト

作成した（あるいは作成予定の）計画書に、以下の要素が漏れなく含まれているか確認してください。

金融機関の担当者が裏側で必ずチェックしているポイントです。

※ひとつでも不十分かもと思う項目があれば、そこが審査で突っ込まれるポイントになります。

事業計画書の基本構成と作成のポイント

出典：ビジネスモデルとは？書き方や考え方のポイントを分かりやすく解説

事業概要（ビジネスモデル、サービス内容）

事業概要は、計画書の冒頭に位置する最も重要な部分です。

事業の目的や内容を簡潔にまとめることで、読み手に事業の魅力や将来性を直感的に伝えることができます。

ビジネスモデルを明確化する

ビジネスモデルとは、どのように収益を生み出すかの仕組みを指します。

例）

• 仲介型

• 製品販売型

• サブスクリプション型

などがあります。

出典：サブスクリプションモデルとは？買い切り型との違いや事例を紹介

具体的には以下の内容を盛り込むと良いです。

• 提供する製品やサービスの種類

• 顧客に提供する価値やメリット

• 収益の発生方法（販売、定額課金、広告収入など）

ビジネスモデルを明確にすることで、投資家や金融機関は、事業が収益を生む可能性を理解しやすくなります。

サービス内容を具体化する

サービス内容は、事業がどのような価値を提供するのかを具体的に示す部分です。

単にオンラインショップを運営する、ではなく、以下のように詳しく記載しましょう。

• 提供方法（店舗、オンライン、訪問販売など）

• 顧客への便益（時間の節約、コスト削減、快適さなど）

• 商品やサービスの特徴（品質、独自性、差別化ポイント）

この部分は事業の魅力を直感的に伝え、読み手の関心を引く効果が期待できます。

市場分析（ターゲット、競合）

出典：STP分析とは　やり方や事例ともとに専門家がマーケティング戦略を解説

市場分析は、事業が成功する可能性を示すための重要な根拠になります。

特に融資や投資を受ける場合には、ターゲット市場や競合状況の分析が欠かせません。

ターゲット市場を特定する

出典：ターゲティングとは？

ターゲット市場とは、自社の製品やサービスを利用してほしい顧客層を指します。

ターゲットを明確にすることで、マーケティング戦略や商品開発の方向性が定まります。

• 市場規模→ターゲット層の人数や購買力

• ニーズや課題→顧客が抱える問題や求める価値

• 顧客属性→年齢、性別、職業、収入、居住地など

ターゲット市場を定量的に示すことで、事業の成長余地や収益ポテンシャルを具体的に提示できます。

競合分析

出典：競合分析とは？ 手順やよく使われるフレームワークを解説

競合分析は、自社と同じ市場で活動する企業やサービスの状況を把握するために行うものです。

競合を理解することで、自社の差別化ポイントや戦略の優位性を明確にできます。

• 強みと弱み→競合の優れた点や改善の余地

• 自社の差別化→価格、品質、サービス、利便性など

• 競合の特徴→商品ラインナップ、価格帯、販売チャネル

競合分析を踏まえることで、事業の市場におけるポジションや戦略的優位性を読み手に示すことが可能です。

みんなの補助金コンシェルジュでは、融資を成功させるための事業計画書作成を丁寧に支援します。

必要な情報の整理から内容チェックまで、専門家に任せて効率よく準備できます。

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マーケティング戦略（販売方法、広告戦略）

出典：D2C業界の広告戦略とは？従来の広告戦略との違い

マーケティング戦略は、どのようにして顧客にリーチし、売上を最大化するかを具体化する部分です。ここでは、

• 販売方法

• 広告戦略

• 価格設定

などを明確にします。

販売方法

販売方法は、顧客が商品やサービスをどのように購入できるかを示してください。

例としては以下のような手段があります。

• 店舗販売（実店舗での販売）

• オンライン販売（ECサイト、アプリ）

• 代理店・パートナー経由（卸売や加盟店）

販売方法を明確にすることで、事業運営に必要な資源や流通コストの概算も示せます。

広告・プロモーション戦略

出典：4P分析とは？

広告戦略では、どのような手段でターゲットにリーチするかを示しましょう。

• チラシ

• イベント

• オンライン広告

• SNSマーケティング

などが挙げられます。

出典：SNSマーケティングとは？わかりやすく解説

ポイントは以下の通りです。

広告予算の概算は？

利用する広告媒体と理由

KPI（目標達成の指標→クリック率、購入率など）

具体的な戦略と数値目標を示すことで、事業の実行力や売上見込みが明確になります。

価格設定と販売促進

価格戦略は収益性に直結します。

競合との比較やターゲットの支払意欲を考慮して設定してください。また、

• 割引

• キャンペーン

• ポイント制度

などの販売促進策も計画に含めると良いでしょう。

組織体制（従業員、役割）

組織体制は、事業を運営する人員構成や責任分担を示す部分です。

事業計画書では、従業員の役割や人数、責任範囲を具体的に示すことが求められます。

組織図を作成する

組織図を用いることで、各メンバーの役割と責任範囲を明確にできます。

たとえば、以下のように整理してみましょう。

• 経営層→代表者、役員

• 管理部門→経理、人事、総務

• サポート部門→カスタマーサポート、技術サポート

• 事業運営部門→営業、マーケティング、商品開発

組織図と役割を明示することで、事業の運営体制がしっかりしていることをアピールできます。

従業員の人数とスキル

従業員の人数やスキルも重要な情報です。

例）

• 営業担当が何名でどのような実績があるか

• 開発担当はどのような専門知識を持っているか

などを記載すると良いです。

特に投資家や融資担当者は、事業を遂行できる人材が揃っているかを重視します。

財務計画（収支予測、資金使途）

財務計画は、事業の収益性や資金調達の計画を具体的に示す部分です。

事業計画書の中でも特に重要な項目であり、融資や投資を受ける際の判断材料となります。

収支予測

収支予測では、

• 売上

• 費用

• 利益

を予測し、事業の収益性を数値で示します。

具体的には以下の項目を含みます。

• 利益予測→営業利益、経常利益、当期利益

• 売上予測→商品やサービスごとの販売量、単価

• 費用予測→人件費、広告費、仕入れ費、固定費・変動費

期間は通常3年〜5年程度の中期計画を作成し、売上や利益の成長見込みを示すことが望ましいです。

資金使途を明確化する

資金使途は、融資や投資で得た資金をどのように使用するかを示してください。

これにより、資金の有効活用が明確になり、返済計画の信頼性も高まるでしょう。

例としては以下のような使途が挙げられます。

• キャッシュフロー計画を立てる

• 研究開発費→新製品やサービス開発費

• 設備投資→機械や設備の購入、改修費

• 運転資金→原材料費、人件費、光熱費

• 広告・販促費→マーケティングやプロモーション

キャッシュフロー計画は、事業が資金不足に陥らないかを確認するための大事な項目です。

売上入金と支出のタイミングを整理することで、資金繰りの見通しを明確に示せるでしょう。

特に融資を受ける場合、返済原資を確保できることを示すために欠かせません。

出典：【検索広告】広告予算

参考：【経済産業省】事業計画

事業計画書作成におけるよくあるミスと回避策

事業計画書は、事業の方向性や収益性を示す重要な書類である一方、作成の際に陥りやすいミスも多いです。

これらのミスを理解し、事前に回避策を考えておくことで、融資成功の可能性を大きく高めることができます。

抽象的すぎる内容

◆ミスの内容

事業計画書の内容が抽象的すぎる場合、読み手が具体的な事業のイメージを掴めません。

例）地域に貢献する飲食店を開業する

こうした表現だけでは、

• どのようなサービスを提供するか

• どのような顧客層をターゲットにしているか

が不明確です。

◆回避策

具体的な数字や実例を示す

ターゲット市場の規模や想定売上、競合比較などを具体的に提示しましょう。

サービス内容や販売方法を詳細に書く

• 何を

• 誰に

• どのように

提供するのかを明確に記述してください。

成果や目標を定量化する

売上予測や利益目標を数値で示すことで説得力を高めましょう。

抽象的な文章は、読み手に計画が現実的でないと判断されやすいため、具体化は必須です。

財務計画が甘い

出典：財務計画（経営改善計画の作成Ⅱ）

◆ミスの内容

• 財務計画が曖昧

• 売上や費用の根拠が不十分

これだと、事業の収益性や返済能力を疑われる原因になります。

例）

• 売上を過大に見積もる

• 固定費や変動費を十分に計算していない

◆回避策

売上根拠を示す

出典：適切な売上予測方法を具体例を元に分かりやすく解説

• 販売量

• 市場規模

• 顧客単価

などの具体的なデータをもとに算出してください。

費用項目を詳細に記載する

• 人件費

• 材料費

• 広告費

• 固定費

• 変動費

を漏れなく計算しましょう。

複数のシナリオを用意しておく

• 楽観シナリオ

• 標準シナリオ

• 最悪シナリオ

を用意し、リスク管理を示してください。

財務計画が現実的で緻密であることは、金融機関の信用を得る大きなポイントです。

融資額の根拠が不明確

◆ミスの内容

必要な融資額だけを記載し、なぜその金額が必要なのか説明しないケースがあります。

この場合、融資担当者は、

• 返済可能なのか

• 本当にその金額が必要なのか

を判断できません。

◆回避策

資金使途を明確にする

出典：調達資金の使い道とその目的

• 広告費

• 設備投資

出典：【設備投資とは】目的や判断基準、資金の調達方法から計上の仕方までキホンを解説

• 運転資金

• 研究開発費

など、項目ごとに必要金額を具体的に示してください。

根拠を説明する

• 見積書

• 契約書

• 市場データ

出典：市場データ(実消化)

など、数字の裏付けを提示しましょう。

返済計画との整合性を確認する

融資額に対して、返済原資が計画通りに確保できることを明確に示してください。

融資額の根拠が明確であることは、金融機関の信頼を得る上で不可欠です。

融資申請時の提出方法と注意点は？

融資申請時には、事業計画書の内容だけでなく、提出形式や準備も大切です。

ここでは主なポイントを解説します。

• 書類形式の確認

• 正式な書式を守る

• 金融機関ごとに指定された書式や提出方法を確認する

必要書類を添付する

• 決算書

• 契約書

• 法人登記簿謄本

など、事業計画書以外に必要な資料をもれなく添付してください。

出典：登記簿謄本(登記事項証明書)とは？

清書する

手書きの場合は読みやすく、パソコンで作成する場合はフォントや段落を整えましょう。

書類形式が整っていないと、内容以前に信用性を疑われることがあります。

金融機関ごとの提出基準に従う

出典：金融とはなんだろう？

• PDF指定

• コピー枚数

• 提出部数やファイル形式

など、指示に従うことが必要です。

提出期限を確認する

融資の審査には期限がある場合が多く、遅延は不利になります。

【提出方法の違いには何がある？】

• 郵送

• 窓口持参

• オンライン

など、金融機関によって方法が異なります。

各金融機関の基準を事前に把握し、ミスなく提出してください。

質問されやすいポイントを準備しておく

融資担当者は、事業計画書の内容について質問することがあります。

事前に想定質問を整理しておくとスムーズです。

• 返済計画の現実性

• 資金使途の妥当性

• 市場や顧客の動向

• 売上や費用の根拠

• 競合との差別化ポイント

出典：借金返済を成功させる返済計画・おまとめローン

上記のように、質問されやすい事柄に即答できる準備をしておくことで、金融機関に対する信用度が高まるでしょう。

融資×事業計画書についてのFAQ

事業計画書は何ページ程度が適切ですか？

→創業融資の場合は10〜20ページ程度が目安で、簡潔かつ要点が整理されていることが重要です。

事業計画書は毎回作り直す必要がありますか？

→融資先や目的に応じて調整が必要です。

同じ内容でも強調点を変えると評価が変わります。

赤字予測があると融資は受けられませんか？

→初期赤字自体は問題ありませんが、黒字化までの道筋と資金繰り計画が明確であることが大切です。

個人事業主でも法人と同じ事業計画書が必要ですか？

→基本構成は同じですが、

• スキル

• 生活費

• 個人の経験

とのバランスも重視されます。

事業計画書は誰にチェックしてもらうと良いですか？

→以下がおすすめです。

• 商工会議所

• 中小企業診断士

• 日本政策金融公庫

これらの無料相談を活用すると効果的です。

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